近日，多家媒体报道称，岁末年初，“提前还房贷”又掀起了高潮。但是，不少人出现了下面的情况：

前年在北京购房的小周告诉《金融时报》记者：

“年终奖发了，本来兴冲冲准备提前还些房贷，结果发现要提前预约，而且还要提前好久，节前都还不了了。”

某国有大行重庆支行办理还贷手续的网友表示：

“去年12月初申请还房贷，结果被银行告知不能线上申请，只能去线下网点办理，也没有告知明确扣款时间，只说要等待3到4个月，没想到提前还钱都这么难了！”

那么，为何会出现这样的情况？提前还房贷为何又掀起高潮？哪些人适合提前还房贷？

提前还房贷为何遇阻？

临近兔年春节，不少购房者遇到了提前还房贷遇阻的现象。《华夏时报》称，有购房者表示，银行最近不仅关闭了线上申请提前还房贷的通道，还要求线下提前一个月预约，预约之后再排队，前前后后快则1个月，慢则2到4个月不等。

（图源：《金融时报》）

来自北京的购房者告诉《金融时报》记者：

“我之前提前还过几次，一开始是去银行网点，后来线上预约也很方便，基本上可以随时约随时还。谁知道这次这么麻烦。”

《金融时报》称，某国有大行客服表示，预约不了就不能线上还款了，线下能否还款，以及具体的还款额度需要向贷款网点咨询。

（图源：中国经济网）

《华夏时报》称，有来自河北、重庆等地的购房者在社交媒体吐槽自己还房贷受阻的遭遇：

“某国有大行想要提前偿还部分房贷也不行，银行说没有额度，去年还很顺利，今年却变成了预约制，银行为了多赚利息真是不择手段。”

不过，《华夏时报》称，总体来讲，多数银行自预约之后一个月内可以完成扣款。

某股份制大行广州某支行个贷中心人员透露，目前该行整个还贷手续流程都可以通过手机银行完成，目前的还贷人数并不太多。

从北京地区来看，多数大型银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁，从预约、填表申请、等待银行通知、完成扣款只需要2周左右的时间且多数不需要违约金。

提前还房贷为何掀起高潮？

自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点，带动了房贷利率的快速下行。

1月13日，中国央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，和2021年12月同比下降1.37个百分点，是2008年有统计以来的历史最低水平。

随着个人住房贷款利率大幅下降，曾经房贷利率多在5%至6%“高位站岗”的购房者们坐不住了，因此越来越多的购房者加入了提前还房贷的行列。

对于此次还贷的热潮，市场普遍认为是受到贷款利率的持续走低影响，且理财利率普遍跑不赢房贷利率，在对未来经济复苏信心较弱的背景下，拥有现金流的客户选择主动降低杠杆。

《金融时报》称，广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，整个理财收益率明显开始往下走，而理财产品破净后出现亏损的情况也很普遍，同时存款利率其实也在往下走，在理财存款收益率低于房贷利率的情况下，提前还房贷就是一个很好的选择。

其实，在2022年上半年，资本市场波动剧烈，银行理财产品出现大面积净值回撤现象，当时就有大批购房者加入了提前还房贷的大军。

2022年下半年，由于债市剧烈波动，银行理财产品净值大面积回撤，甚至一度出现亏损。在理财产品净值化运行的当下，银行理财产品收益下撤、波动增加，更是让不少投资者望而远之。

IPG中国首席经济学家柏文喜认为，在预期下行、资产荒、消费趋向保守、储蓄率走高的情况下，购房者大量提前还贷是出于节省利息、降低机会成本的理性选择。

哪些人适合提前还房贷？

值得注意的是，并不是所有的购房者都需要提前还房贷。

中国经济网此前称，那些没有合适的投资渠道的人，或者对负债相当敏感的人，或者目前这套房产解除抵押之后还有其它用途，例如需要卖房或者用这个房再去做抵押投资的人。

（图源：中国经济网）

招联首席研究员董希淼对《金融时报》记者表示，扎堆提前还款并不可取，判断是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。

如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。

当然，还需要为自己生活、养老及日常支出留足资金。就目前的情况看，贷款利率有下行的趋势，提前偿还贷款需要慎重考虑。

另外，李宇嘉建议，购房者要及时掌握自己贷款行的政策变化，做好规划，提前进行预约。大多数消费者选择的是等额本息还款方式，在还款前期还的利息较多。

如果购房者已经提前还款多年，那么就已经偿还了不少利息，这样的情况下，就不太适合提前还款了。