医疗保险系列（1）：医疗险怎么分类？

【概要描述】基础医疗保险与商业医疗保险之间既有联系，又有区别。两者都是针对医疗类的保险，社会风险化解机制。基础医疗保险是基础，全民性的。商业医疗保险是基础医疗保险的补充，是选择性的，客户可根据自身经济状况的不同而自由选择搭配。

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【概要描述】基础医疗保险与商业医疗保险之间既有联系，又有区别。两者都是针对医疗类的保险，社会风险化解机制。基础医疗保险是基础，全民性的。商业医疗保险是基础医疗保险的补充，是选择性的，客户可根据自身经济状况的不同而自由选择搭配。

医疗保险可分为基础医疗保险和商业医疗保险。

一、基础医疗险

基本医疗保险是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度，与基本养老保险、工伤保险、失业保险、生育保险等共同构成现代社会保险制度。

我国现阶段建立了城镇职工基本医疗保险制度、新型农村合作医疗制度和城镇居民基本医疗保险制度。

其中，城镇职工基本医疗保险由用人单位和职工按照国家规定共同缴纳基本医疗保险费，建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险经办机构给予一定的经济补偿，以避免或减轻劳动者因患病、治疗等所带来的经济风险。

新型农村合作医疗和城镇居民基本医疗保险实行个人缴费和政府补贴相结合，待遇标准按照国家规定执行。

本质上，基础医疗保险是指社会医疗保险，是由政府推动，希望可以覆盖全民的基本医疗保险制度。

社会医疗保险属于强制保险，目的不是为了挣钱，而是为了让百姓都能有基础的医疗保障。

医保是政府提供给全民的福利，所以医保的特点很鲜明：

可带病投保；可连续投保；可保终身。

因为其作为基本医疗保险的特点，也决定了其不可能提供完全保障。

我们投保的基本医疗保险不是所有费用都报销，只有在医保目录内的药品才能报销，并且只有达到起付线才开始报销。

二、商业医疗险

商业医疗保险（Insurance for medical care)是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险；是由保险公司经营的，营利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。

商业医疗险最典型的特点是：以赢利为目的。

商业医疗险可以分成三种：

1、百万医疗险

百万医疗险其实是我们约定俗成的一种叫法，因其保额通常都会超过100万而得名。

正因为社会医疗险是基础医疗，在很多时候并不能满足对一些人的保障。于是商业医疗险便有了用武之地。

百万医疗险的特点也非常鲜明：保额高。

不仅保额以百万计，比如：200万、300万，而且，如果是重大疾病，保额还可以翻倍，这使得人们通过它解决治疗费完全不成问题。

不过百万医疗险也有一个不好的地方：免赔额高。

通常百万医疗险的免赔额都在1万元左右，我们就以1万元免赔额为例。如果住院治疗的费用扣除社保报销以后，花费低于1万元，百万医疗险是不给理赔的。只有这部分费用超过1万元免赔额，才会给理赔。

2、意外医疗险

意外医疗险通常不是一份独立的保险产品，而是作为意外险的附加险存在。

意外医疗险只理赔因意外伤害导致的医疗费。

3、小额医疗险

正因为百万医疗险有1万元免赔额，为了覆盖市场，保险公司又推出了小额医疗险。

小额医疗险同样是报销住院费用，保额通常在1万-2万，0免赔或100元免赔额。它们主要就是用于覆盖百万医疗险免赔额这部分的保障。

如果你连百万医疗险1万元左右免赔额也不想自己花钱，可以在配置百万医疗险的同时，再给自己配置一份小额医疗险。这样基本上所有医疗费用就都不需要自己花钱了。

3、基础医疗保险与商业医疗保险的关系

基础医疗保险与商业医疗保险之间既有联系，又有区别。两者都是针对医疗类的保险，社会风险化解机制。基础医疗保险是基础，全民性的。商业医疗保险是基础医疗保险的补充，是选择性的，客户可根据自身经济状况的不同而自由选择搭配。

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