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家庭保险配置的重要性和误区解析
- 分类:蔚然行研
- 作者:蔚然控股
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- 发布时间:2021-08-19 09:12
【概要描述】人们对待保险要么是敬而远之,要么是完全听从营销员的建议。其实,无论是哪一种做法都是不明智的。
导言:从古至今,风险无处不在,人类的生老病死都蕴含风险。古代中国素有养儿防老,就是人们对代际风险转移的思考。从十四世纪西方海上贸易兴起诞生了第一张保单至今,保险成为现代社会风险管理的重要手段。
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保险的本质
保险实际上是一种风险转移机制,其本质是将未来不确定的大额损失转变为确定性的小额支出。保险公司出售保险,是按照大数法则量化风险收益和损失,将大量同质风险单位集合起来,再按照分摊原则建立投资组合以分摊损失。
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家庭保险配置的重要性
家庭保险配置,第一个最基本的作用就是风险保障。前两年火爆全网的《流感下的北京中年》及票房过亿的电影《我不是药神》,都在反应一个残酷的现实,一场疾病或者意外,随随便便就能击垮一个中产家庭,“因病致贫”毫不夸张。
保险可以撬动最大的杠杆,为家庭提供风险保障。假设一下,如果你投保了重疾险,每年缴费5000,交30年,如果出险赔付50万,简单计算就是3.3倍的杠杆。
而一份几百元的意外险、百万医疗健康险,可以有几万或百万元的赔付,杠杆水平则更高。这笔钱无论是治病还是留给家人都是很好的安全垫。
第二个作用是财富的积累和传承功能。部分长期保险产品兼具理财属性,购买这些产品相当于把钱交给保险公司打理,由于期限长,能产生复利的效果。过去十年,险资累计年化收益率为5.4%,虽然这个收益看上去不起眼,但难得的是能够穿越牛熊,让财富能够稳健地增长。
一些高净值人士面临财富传承的需求,保险有债务隔离和避税的作用。分期给付机制可以避免后代一次性拿到所有资产挥霍一空,因此保险对于家庭财富的传承具有重要作用。
第三个作用是分散投资的功能。我们在家庭资产配置的时候,往往过于关注收益率,而忽视了资产之间的相关性。理财产品主要提供的是稳健回报,收益率低,而股票和基金收益率高但波动性强。
保险与其他理财工具属性形成鲜明的区别,更擅长提供安全性和流动性。因此保险是我们家庭资产配置不可或缺的一环,也是践行分散投资理念,不把鸡蛋放在一个篮子里。
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保险配置的误区
保险在家庭资产配置中有着非常重要的作用,但社会上还是有不少误区。
第一个误区,保险是骗人的。之所以产生这种误解很大程度上与保险营销的混乱有关。我国保险业1979年恢复发展,保险公司多采用人海战术,重规模轻质量。2015年代理人考试取消,营销人员从2014年的325万人激增到2019年912万人。
其中,难免有部分专业素质不足的营销人员为了业绩误导他人,销售误导、理赔难等现象屡见不鲜,抹黑了整个保险行业的形象。
但是这种现象不会一直持续,一方面,互联网的发展极大地减轻了信息不对称;另一方面,人口红利快速消耗,全行业保险代理人2020年出现下降,以后代理人规模下降质量提升是大势所向。
(来源:泽平宏观)
实际上,保险公司是正规金融机构,受严格监管。对于国家而言,保险是经济补偿的安全垫及资金融通的渠道,符合国家的发展方向,受政策鼓励,行业发展空间巨大。截至2020年,我国共有235家保险公司,总资产达23万亿,保费收入4.53万亿,跻身全球第二大保险市场。
第二个误区,我已经有社保了就不需要再购买商业保险。社保是国家给予居民的福利,包含养老、医疗、工商、失业、生育等社会保险制度。
拿医保举例,医保是非常好的福利制度,参保人数覆盖广缴费低、可带病投保终身有效等。但正因为它的福利属性,缺点也比较明显,比如只能在定点医院使用、起付线高、封顶线低、药品范围受限。
这些条条框框,如果是小病医保还能应对,但是遇到重大疾病,医保是远远不够的。而商业保险不仅不会和医保冲突,而且能成为很好的补充,填补医保不能报销的部分,比如进口药、自费的诊疗、住院津贴及康复期疗养费等。
第三个误区,我还年轻现在不考虑买商业保险。部分年轻人刚步入职场不久,积蓄还没攒多少舍不得给自己买保险。这种观念其实恰恰错过了买保险的最好时机,为什么年轻人要早买保险呢?
第一,重疾险、寿险、医疗险都对被保人的身体健康状况有严格要求,年轻的时候身体素质好,投保不会有限制。
第二,越早买越便宜,同样一款保险产品,年轻人的保费更便宜。
第三,越早买越早享受保障服务,我们不知道明天和意外哪一个先来,有些疾病和意外不分年龄,但同时买保险是个循序渐进的过程,不需要一步到位,随着收入增加逐渐配齐即可。
第四个误区,保险专业性强,心有畏惧。保险是复杂的金融产品,对于大多数人来说,看不懂合同条款也不清楚自己需要什么类型的保险产品,这是购买保险的最大障碍。
因此人们对待保险要么是敬而远之,要么是完全听从营销员的建议。其实,无论是哪一种做法都是不明智的。
虽然保险产品的精算规则、免责条款很复杂,但只要正确地认识保险,了解保险配置的基本原则,形成自己的独立判断,结合自身家庭的特点并针对性地听取专业销售的建议,就能正确挑选出适合自己的保险产品。
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