导言：从古至今，风险无处不在，人类的生老病死都蕴含风险。古代中国素有养儿防老，就是人们对代际风险转移的思考。从十四世纪西方海上贸易兴起诞生了第一张保单至今，保险成为现代社会风险管理的重要手段。

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保险的本质

保险实际上是一种风险转移机制，其本质是将未来不确定的大额损失转变为确定性的小额支出。保险公司出售保险，是按照大数法则量化风险收益和损失，将大量同质风险单位集合起来，再按照分摊原则建立投资组合以分摊损失。

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家庭保险配置的重要性

家庭保险配置，第一个最基本的作用就是风险保障。前两年火爆全网的《流感下的北京中年》及票房过亿的电影《我不是药神》，都在反应一个残酷的现实，一场疾病或者意外，随随便便就能击垮一个中产家庭，“因病致贫”毫不夸张。

保险可以撬动最大的杠杆，为家庭提供风险保障。假设一下，如果你投保了重疾险，每年缴费5000，交30年，如果出险赔付50万，简单计算就是3.3倍的杠杆。

而一份几百元的意外险、百万医疗健康险，可以有几万或百万元的赔付，杠杆水平则更高。这笔钱无论是治病还是留给家人都是很好的安全垫。

第二个作用是财富的积累和传承功能。部分长期保险产品兼具理财属性，购买这些产品相当于把钱交给保险公司打理，由于期限长，能产生复利的效果。过去十年，险资累计年化收益率为5.4%，虽然这个收益看上去不起眼，但难得的是能够穿越牛熊，让财富能够稳健地增长。

一些高净值人士面临财富传承的需求，保险有债务隔离和避税的作用。分期给付机制可以避免后代一次性拿到所有资产挥霍一空，因此保险对于家庭财富的传承具有重要作用。

第三个作用是分散投资的功能。我们在家庭资产配置的时候，往往过于关注收益率，而忽视了资产之间的相关性。理财产品主要提供的是稳健回报，收益率低，而股票和基金收益率高但波动性强。

保险与其他理财工具属性形成鲜明的区别，更擅长提供安全性和流动性。因此保险是我们家庭资产配置不可或缺的一环，也是践行分散投资理念，不把鸡蛋放在一个篮子里。

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保险配置的误区

保险在家庭资产配置中有着非常重要的作用，但社会上还是有不少误区。

第一个误区，保险是骗人的。之所以产生这种误解很大程度上与保险营销的混乱有关。我国保险业1979年恢复发展，保险公司多采用人海战术，重规模轻质量。2015年代理人考试取消，营销人员从2014年的325万人激增到2019年912万人。

其中，难免有部分专业素质不足的营销人员为了业绩误导他人，销售误导、理赔难等现象屡见不鲜，抹黑了整个保险行业的形象。

但是这种现象不会一直持续，一方面，互联网的发展极大地减轻了信息不对称；另一方面，人口红利快速消耗，全行业保险代理人2020年出现下降，以后代理人规模下降质量提升是大势所向。

（来源：泽平宏观）

实际上，保险公司是正规金融机构，受严格监管。对于国家而言，保险是经济补偿的安全垫及资金融通的渠道，符合国家的发展方向，受政策鼓励，行业发展空间巨大。截至2020年，我国共有235家保险公司，总资产达23万亿，保费收入4.53万亿，跻身全球第二大保险市场。

第二个误区，我已经有社保了就不需要再购买商业保险。社保是国家给予居民的福利，包含养老、医疗、工商、失业、生育等社会保险制度。

拿医保举例，医保是非常好的福利制度，参保人数覆盖广缴费低、可带病投保终身有效等。但正因为它的福利属性，缺点也比较明显，比如只能在定点医院使用、起付线高、封顶线低、药品范围受限。

这些条条框框，如果是小病医保还能应对，但是遇到重大疾病，医保是远远不够的。而商业保险不仅不会和医保冲突，而且能成为很好的补充，填补医保不能报销的部分，比如进口药、自费的诊疗、住院津贴及康复期疗养费等。

第三个误区，我还年轻现在不考虑买商业保险。部分年轻人刚步入职场不久，积蓄还没攒多少舍不得给自己买保险。这种观念其实恰恰错过了买保险的最好时机，为什么年轻人要早买保险呢？

第一，重疾险、寿险、医疗险都对被保人的身体健康状况有严格要求，年轻的时候身体素质好，投保不会有限制。

第二，越早买越便宜，同样一款保险产品，年轻人的保费更便宜。

第三，越早买越早享受保障服务，我们不知道明天和意外哪一个先来，有些疾病和意外不分年龄，但同时买保险是个循序渐进的过程，不需要一步到位，随着收入增加逐渐配齐即可。

第四个误区，保险专业性强，心有畏惧。保险是复杂的金融产品，对于大多数人来说，看不懂合同条款也不清楚自己需要什么类型的保险产品，这是购买保险的最大障碍。

因此人们对待保险要么是敬而远之，要么是完全听从营销员的建议。其实，无论是哪一种做法都是不明智的。

虽然保险产品的精算规则、免责条款很复杂，但只要正确地认识保险，了解保险配置的基本原则，形成自己的独立判断，结合自身家庭的特点并针对性地听取专业销售的建议，就能正确挑选出适合自己的保险产品。