国家从四十年前改革开放后，经济飞速发展，人民的生活水平和人均产值迅速提高。随之而来的便是人们对资产配置和保障业务的需求，从2011年起，国家正式实施“五险一金”。

十四五规划中15次提及保险，并明确保险业要着眼于发挥经济“减振器”和社会“稳定器”的作用。因此，本文就资产配置中的保险进行解析。

保险的起源与中国保险的发展

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保险的起源

最早的保险形式起源于公元前2000年的古巴比伦国，其国王曾下令僧侣、法官及村长等官员，对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。

最早的正式保单来自于1347年10月23日，意大利商船"圣·科勒拉"号要运送一批贵重的货物由热那亚到马乔卡。这段航程虽然距离不远但极度危险，极有可能遇到地中海的飓风和海上的暗礁。

船长不想冒这么大的风险但又不愿意失去这一笔大买卖，因此和意大利商人乔治·勒克维伦说明情况后，双方约定，船长先存一些钱在乔治那里，如果6个月内船顺利抵达马乔卡，那么这笔钱就归乔治所有，否则乔治将承担船上货物的损失。这张纸质协议在今天看来就是一份真正的保险，这也成为了现代商业保险的起源。

16世纪下半叶开始，英国出现了最早的保险商会——皇家交易所，到了1720年，被正式批准成为保险公司，也是目前世界纪录可查的第一家保险公司。

英国皇家交易所

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中国保险的发展

中国保险要从鸦片战争说起，当时英国为了给鸦片贩子提供保障，于1805年在广州成立了第一家保险公司，名字叫谏当保安行。

旧时的谏当保安行

有了第一个吃螃蟹的西洋人，后面又来了伦敦保险公司，于仁洋历保安行等，但这些保险公司可不是来中国发福利的，而是合伙来中国捞钱的。后来清朝名臣李鸿章带头创办了保险招商局，这家官方背景的保险公司成了中国保险公司的领头羊。

1949年建国后，保险业开始整合，外资保险被整理出中国，只留下一家中国人民保险，但到了1958年，由于特殊历史原因，保险业停业，这一停就是20多年。改革开放后，重新振兴保险行业被提上了日程，但国内却仅存了一家中国人保这家保险公司。

当时人民日报刊登“人保成立”消息

但人保因为无法经营好新疆的业务，第二保险公司诞生了，新疆农牧保（后更名为中华联合保险集团）。紧接着平安保险和太平洋保险也相继开业，保险行业产生了四家保险公司。

1991年以前的中国保险，发展很慢，直到1992年外资友邦保险进入中国并带来了新玩法（代理人制度）。1992年以后，保险业快速发展，但同时也带来了很多问题。

早期保险公司招人不易，这个时期，刚好遇上了国企改革，大批下岗工人急需重新就业，这波下岗工人为保险行业注入了人力，但由于学历不高，急于做单，很多保单都是通过人情单的方式销售出去。到最后理赔的时候才发现，事故与保险合同不符。

在当时国人眼里，买了保险又不赔，这不是骗人么，于是开始口诛笔伐。这就是至今保险业口碑不好的来源。

随着行业口碑的变差，整顿也开始了，1995年我国颁布了《保险法》，1998年成立保监会，国内的保险行业开始规范起来，1999年国内第一家保险经纪公司（江泰保险经纪股份有限公司）成立，中国的保险业态开始逐渐追赶上国外。

目前中国的保险规模已超过日本，仅次于美国，成为全球第二，但国人的保险密度和深度与世界发达国家平均水平仍具备一定差距。

保险的定义

国内的保险业务近年发展快速，从2010年的国内保险总资产1.3万亿保费收入到2020年4.5万亿保费收入。

但随之而来的一系列问题，比如代理人质素参差，条款复杂难解以及一系列的结构性问题，影响了人民对保险行业的信心。这些问题所引致的情绪和不满，需要我们更理性地分析和看待保险。

就其本质而言，保险的本意是稳妥可靠保障，后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具、市场经济条件下风险管理的基本手段、金融体系和社会保障体系的重要支柱。

保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。

从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排。

从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”。

从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

保险在资产配置中的作用

有人形象地把资产配置比喻成足球队，球场上需要前锋、中场、后卫和守门员的相互配合，攻防兼顾方能克敌制胜。资产配置亦是如此，需要兼顾风险分散和投资期限，均衡配置“进攻型”资产和“防守型”资产。

资产配置金字塔

注：仅供参考，不作为资产配置建议

守门员是一支球队最后的防线，突破了守门员基本就意味着失球乃至失去比赛，而保险作为保障型规划，就是资产配置中的守门员，虽然处于“理财金字塔”最底层，但却发挥着稳定大后方的补给作用。作为守门员，保险在资产配置中的具体作用如下所示：

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资产保全的工具

保险作为资产保全的工具可以帮助实现家庭资产配置的目标。有些投资虽然可以在短期内带来较高的预期收益，但是风险也很大，隐含着损失的可能。但是保险产品有预定利率、保低利率可以保证本金安全以及获得确定的预期收益。通过保险产品理财可实现家用资产的安全。

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转移风险的工具

保险作为风险转移的工具，可以防范未来未知的风险。比如投保健康险产品，对我们的身体和生命进行投保时，如果在保障期间内发生了特定的保险事故，保险公司将会根据保险合同的规定机构新赔偿，弥补因这些风险带来的损失。即使被保险人去世，理赔金也可以作为一种安慰给予至亲。

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规划未来财富的工具

我们的财富是具有流动性的，而保险产品具备长周期的特性，可通过保额确定、返还确定，每期投保保费，进行长远的资产安排，因此保险可帮助我们提前锁定未来的部分财富。

总而言之，资产配置因人制宜，因时制宜，因地制宜，合理的配合组队，才是制胜之道。